Личные финансы во времена инфляции

послушай новости

Инфляцию обычно описывают как общий рост цен, но аналогичным и несколько более строгим описанием будет потеря стоимости валюты. Фактически, если взять относительные цены, то есть стоимость помидоров в пересчете на картофель (на сколько килограммов картофеля я покупаю килограмм помидоров) или стоимость транспортного средства в пересчете на блендеры (со счетами блендеров я купить автомобиль) Мы увидим, что цены действительно останутся стабильными. Даже если мы измерим цены в долларах США (по реальному рыночному обменному курсу), солях, евро или любой другой валюте, мы также увидим, что товары и услуги не выросли в цене. Произошло следующее: боливийская валюта потеряла свою ценность, и теперь требуется больше боливиано для покупки картофеля, помидоров, блендеров, транспортных средств, долларов, солей или евро. Стоимость валюты зависит от денежной эмиссии, которую выпускает центральный банк, и чем больше он печатает банкнот, тем меньше будет стоить его валюта. Правительство продолжает тратить не по средствам, вгоняя страну в долги, проедая международные резервы и печатая банкноты, поэтому в ближайшие годы мы можем ожидать более высокой инфляции. Инфляция – это замаскированный налог, который государство взимает со своих жителей, а также регрессивный налог, то есть он в большей степени бьет по беднейшим слоям населения. Парадоксально, что социалистические правительства, утверждающие, что имеют пристрастие к бедным, имеют тенденцию проводить высокоинфляционную политику, если только эта пристрастия на самом деле не означает превращение большего числа людей в бедных.

Высокие уровни инфляции искажают бухгалтерскую информацию, затрудняют долгосрочное прогнозирование и налагают новые риски на руководство компаний. Они также создают давление с целью повышения заработной платы. При наличии инфляционного горизонта каждая компания должна будет устанавливать свою политику заработной платы в соответствии со своими обстоятельствами, но от инфляции проигрывают все, компании не могут повышать зарплаты без разбора, и может случиться так, что все, работодатели и сотрудники, окажутся недовольными. Высокая инфляция требует, чтобы как компании, так и частные лица уделяли больше внимания нашим доходам и расходам, и именно здесь компании могут помочь своим сотрудникам, консультируя их по вопросам их личных финансов.

Эта записка представляет собой общее руководство по передовому опыту управления финансами на личном уровне.

Жизненные цели

Я считаю важным начать с личных целей. Какие у нас стремления? Чего бы мы хотели достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе? Например, краткосрочной целью может быть покупка автомобиля, среднесрочной целью может быть приобретение дома или возможность оплатить обучение в частном колледже для своих детей, а долгосрочной целью может быть накопление средств на пенсию. и не зависеть от государственных пенсий. Я предлагаю не ограничиваться вопросами финансов или накопления активов, а начать с жизненных целей, а затем посмотреть, как наши финансы могут способствовать достижению этих целей. Почти у всех есть стремления, такие как иметь собственный дом, иметь хорошее здоровье или вырастить детей хорошими людьми, которые смогут позаботиться о себе. Остальные стремления более частны и зависят от ситуации и предпочтений каждого человека. Например, для молодого специалиста приоритетом может быть работа в различных подразделениях или компаниях для получения опыта независимо от зарплаты, а для другого человека приоритетом может быть стабильность на работе. Все люди стремятся быть счастливыми, и мы счастливы благодаря дружбе, которую мы развиваем, занятиям, которые нам нравятся, будь то рисование, игра в футбол по выходным, писательство, помощь нуждающимся и т. д. или проблемы, с которыми мы сталкиваемся. превосходящий Как мы видим, не все наши стремления связаны с деньгами и накоплением капитала, но хорошее управление нашими личными финансами может способствовать реализации каждого из этих стремлений. Понимание наших жизненных целей поможет нам расставить приоритеты, отличить важное от лишнего и понять, что, сколько бы штанов ни было у нас в шкафу, их у нас больше, чем нужно.

Бюджет

Бюджет — это документ, в котором мы определяем и сегментируем источники доходов и расходов. Оно не должно быть сложным и должно отражать наши приоритеты и жизненные цели; Итак, если мы хотим иметь деньги, чтобы начать строительство дома в течение 5 лет, мы должны установить цель сбережений, которая позволит нам достичь этой цели. Каждая семья сталкивается с разной ситуацией, и для некоторых проблема может заключаться в том, чтобы просто свести концы с концами. Во всех случаях основой здоровых финансов являются траты меньше, чем вы зарабатываете, и наш бюджет должен быть направлен на это, создавая некоторую экономию для инвестиций. Именно на этом этапе мы должны решить, что является приоритетом и от каких расходов мы хотим отказаться: буду ли я в этом году меньше выходить на улицу по выходным или отложу покупку футбольных кроссовок, которые хотел? В бюджете есть амбициозный компонент, например, цель, связанная со здоровьем, может состоять в том, чтобы потреблять меньше алкогольных напитков, тогда наш бюджет должен отражать, что в этом году я буду тратить меньше на алкогольные напитки, что в действительности может произойти, а может и не произойти, в зависимости от о дисциплине, с которой я должен достичь своей цели.

Контроль расходов

То, что не измерено, не управляется, и если мы хотим лучше управлять своими личными финансами, нам необходимо измерять свои расходы. Постановка целей и составление бюджета дают нам представление о том, что нам нужно сделать. Следующее, что нужно сделать, это контролировать соответствие наших реальных расходов нашему бюджету. Отслеживание наших расходов позволяет нам выявлять отклонения и исправлять их или корректировать наш бюджет. В компаниях есть бухгалтерские отделы, которые обеспечивают тщательный контроль расходов до последнего цента. Для людей это упражнение может быть утомительным и непрактичным, и каждый человек должен решить, с какой степенью строгости он хочет отслеживать свои расходы, но в любом случае рекомендуется строго измерять расходы в течение хотя бы некоторого времени. и знать, как идут ваши деньги. Это позволит вам составить лучший бюджет, максимально приближенный к реальности, а также легче определить возможности экономии.

Затраты состоят из двух составляющих: объема и цены. Контроль расходов связан не только с решениями покупать или не покупать что-то, но и с действиями, которые позволяют нам снизить закупочные цены или объемы потребления. На некоторые товары мы не можем снизить цену, например, на электроэнергию, но мы можем снизить потребление, гарантируя, что свет не останется включенным без необходимости. В других мы можем снизить цену, например, покупая более дешевый майонез, производя майонез самостоятельно или заменяя более дешевые растительные белки животными белками. Другими действиями, которые могут помочь нам сократить расходы, являются листинг на разных рынках или поиск предложений и рекламных акций.

Сбережения и инвестиции

В идеале мы зарабатываем больше, чем тратим на жизнь, и у нас остаются деньги, которые мы экономим и инвестируем. Хотя на протяжении всей нашей жизни нам не всегда хватает средств для сбережений, это то, к чему мы должны стремиться, поскольку сбережения и инвестиции – это то, что позволит нам иметь дополнительный доход в будущем и подушку безопасности на случай чрезвычайных ситуаций и непредвиденных событий. Экономия является результатом хорошего бюджета и дисциплины расходования средств. Как мы инвестируем наши сбережения? Некоторыми вариантами могут быть земельный участок или квартира, приносящая арендную плату, или конвертация сбережений в оборотный капитал для покупки и продажи чего-либо.

Во времена высокой инфляции валюта быстро теряет ценность, поэтому иметь сбережения в местной валюте или размещать их в DPF — плохая идея. Некоторыми альтернативами являются доллары, которые из-за ситуации в Боливии не рекомендуется хранить в банках, или криптоактивы, такие как USDT, которые через такие платформы, как Binance, позволяют людям иметь деньги немедленно, например, на банковском счете, без необходимости держите их под матрасом. В любом случае не рекомендуется хранить остатки в местной валюте сверх потребностей, которые будут иметься в течение месяца. Многие люди вкладывают свои деньги, одалживая их другим. Помимо кредитного риска, который должен учитывать каждый человек, сейчас существует риск потери стоимости валюты из-за инфляции, что делает эту деятельность еще более рискованной.

Долг

Во времена инфляции, когда зарплаты хватает и за меньшие деньги, предложение влезть в долги и приобрести дополнительные обязательства может показаться противоречивым; Однако долг частично защищает нас от инфляции. Для большинства семей самым важным активом является собственный дом, и наиболее реальным способом его приобретения является банковский кредит. Наличие долга перед банком и наличие собственного дома — это форма защиты от инфляции, поскольку стоимость долга фиксирована и в реальном выражении уменьшается с инфляцией, в то время как стоимость дома определяется рынком и корректируется (как правило, вверх) с течением времени. Это довольно распространенное явление, даже в условиях низкой инфляции, когда к тому времени, когда кто-то заканчивает платить взносы в банк, через 15 или 20 лет, его дом стоит больше, чем он ему первоначально стоил. Если наличие долга дает нам частичную защиту от инфляции, то хорошо поддерживать определенный уровень долга в банковской системе и выплачивать соответствующие взносы, не авансируя платежи.

Конечно, существуют оптимальные уровни долга и другие уровни, которые могут быть неустойчивыми и опасными. Важно правильно оценить нашу долговую способность, и для этого, опять же, составив хороший бюджет и осторожно относясь к нашим расходам, мы сможем лучше оценить, увеличить нашу сберегательную способность и, следовательно, нашу долговую способность. Также важно учитывать, почему мы влезаем в долги. В идеале нам следует брать в долг что-то, что со временем дорожает, как это бывает с земельными участками, или что приносит доход, например, квартиру для сдачи в аренду или капитал для бизнеса. Менее целесообразно влезать в долги для приобретения активов, которые со временем теряют ценность и не приносят дохода, таких как транспортное средство (которое может приносить доход, если его использовать в качестве такси) или бытовая техника. Еще менее целесообразно влезать в долги, чтобы покрыть расходы, например, отправиться в путешествие на Карибы. Наконец, мы можем ожидать, что с учетом инфляции процентные ставки в будущем вырастут, что будет означать более высокие ежемесячные платежи, что может нанести удар по нашим финансам.

Заключительные соображения

Вам не нужно быть гением, чтобы поддерживать здоровые личные финансы, вам нужно быть дисциплинированным. Финансовая дисциплина, при которой мы тратим меньше, чем зарабатываем, и создаем сбережения, имеет преимущества, выходящие за рамки накопления капитала и включающие в себя жизнь с меньшим стрессом, лучшее здоровье, расстановку приоритетов в жизненных целях и большее удовольствие от нее.

*Мнение, выраженное в этой статье, является исключительной ответственностью автора и не обязательно отражает официальную позицию Publico.bo.