почему сельские районы Бутана до сих пор не могут позволить себе кредит |

Хотя Бутан любит позиционировать себя как нацию, руководствующуюся принципами равенства, инклюзивности и валового национального счастья, однако, когда речь идет о чем-то столь базовом, как доступ к доступному кредиту, реальность на местах – особенно в сельских районах Бутана – показывает гораздо менее утешительную историю.

Последний доклад Комитета по экономике и финансам Национальной ассамблее – это не просто рутинный обзор банковской практики, а обвинение в адрес финансовой системы, которая постоянно не достигает широких слоев населения, в то время как взимает с граждан одни из самых высоких банковских процентных ставок в мире.

В течение многих лет сельским жителям Бутана говорили, что реформы приближаются. Минимальные ставки по кредитам, общие ставки по земельной базе и стандартизированные рамки среди многих других. Однако эти фразы впечатляюще звучат в политических документах и ​​парламентских дебатах.

Но для фермеров, мелких предпринимателей и сельских домохозяйств, пытающихся финансировать производственную деятельность, они остаются в основном теоретическими. Выводы комитета подтверждают то, что уже известно гражданам: несмотря на реформы, сельские заемщики по-прежнему сталкиваются с более высокими процентными ставками, заниженной стоимостью залога и ограниченным доступом к значимым кредитам.

Оправдание, предлагаемое финансовыми учреждениями, всегда одно и то же – риск. Сельская земля неликвидна, рынки слабы, залог сложно продать. Хотя эти проблемы реальны, они стали удобным оправданием консервативного кредитования, граничащего с институциональным безразличием. Банки продолжают девальвировать сельскую землю, часто используя устаревшие модели оценки, в то время как административная оценка рисует совершенно иную картину.

В результате возникает жестокое противоречие: земля, которая считается достаточно ценной для уплаты налогов и сборов, внезапно становится «бесполезной», когда фермер обращается за кредитом.

Этот разрыв между политическими намерениями и оперативной реальностью не случаен. Это отражает более глубокую неспособность финансовых учреждений Бутана разработать продукты и системы, которые работают на сельскую экономику. Вместо инноваций банки выбрали путь наименьшего сопротивления, перекладывая затраты и риски на заемщиков.

Высокие процентные ставки, жесткие требования к залогу и непрозрачные решения о кредитовании фактически лишили сельских жителей доступа к формальной финансовой системе.

Особенно досадно, что это происходит в стране, где банковские процентные ставки остаются одними из самых высоких в мире, несмотря на неоднократные заверения в реформах. В то время как городские заемщики с ликвидными активами и сильным доступом к рынку начинают видеть незначительные выгоды, сельские заемщики остаются позади, платя больше за меньшие деньги. Это не финансовая доступность, а финансовая изоляция, замаскированная под благоразумие.

Призыв Комитета к совместному плану действий Королевского валютного управления, Министерства финансов, PAVA и Bhutan Development Bank Limited необходим и давно назрел. Надзор без подотчетности мало что даст.

Бутану нужен не еще один отчет или структура, а измеримые результаты и более низкие эффективные процентные ставки для сельских заемщиков, реалистичная оценка земли и кредитные продукты, адаптированные к сельскохозяйственным и малым предприятиям.

По своей сути доступ к кредитам связан с достоинством и возможностями. Когда сельские жители не могут брать кредиты для ведения сельского хозяйства, строительства или открытия малого бизнеса, экономическое развитие останавливается, а неравенство углубляется.

Успех политики нельзя измерять тем, насколько четкими правила выглядят на бумаге, а тем, может ли фермер в отдаленном районе на самом деле получить справедливый кредит.