Сельские заемщики по-прежнему сталкиваются с трудностями при получении кредитов |

Национальное собрание подчеркивает препятствия на пути к доступному кредиту

РЕНУКА РАЙ | Тхимпху

Сельские заемщики в Бутане продолжают сталкиваться с проблемами при получении кредитов, несмотря на недавние реформы, направленные на стандартизацию банковских процентных ставок и практики оценки земли.

Комитет по экономике и финансам (EFC) Национального собрания представил свой обзорный отчет 11 декабря 2025 года, в котором основное внимание уделяется влиянию изменений ставок по кредитам коммерческих банков и расхождений между оценкой земли правительством и банком на доступ населения к кредитам.

Результаты подчеркивают сохраняющиеся пробелы среди сельских заемщиков и подчеркивают необходимость постоянного надзора и скоординированных действий между ключевыми агентствами.

Проверка была инициирована по распоряжению предварительного заседания Национального собрания, состоявшегося 3 ноября 2025 года, после того как была высказана обеспокоенность по поводу трудностей, с которыми сталкиваются граждане при доступе к доступному кредиту.

В отчете комитета были рассмотрены коренные причины колебаний процентных ставок, оценено их влияние на заемщиков и проанализировано, как практика оценки земли влияет на кредитование в сельской местности.

В обзоре также рассматривалась эффективность недавних реформ, в том числе минимальной кредитной ставки (MLR) и общей базовой ставки на землю (CLBR 2025), а также предлагались практические шаги по улучшению доступа к кредитам по всей стране.

Депутат от округа Гелепху Харка Сингх Таманг от имени EFC представил 22 декабря всеобъемлющий обзорный отчет о банковских процентных ставках и практике оценки земли, подчеркнув ключевые проблемы, влияющие на доступ населения к кредитам, особенно в сельских районах.

Одним из основных вопросов, освещенных в отчете, является изменение банковских процентных ставок. Комитет обнаружил, что различия в ставках коммерческих банков являются результатом их оценок операционных расходов, кредитного риска и стратегических приоритетов.

Хотя Королевское денежно-кредитное управление (RMA) ввело стандартизированную структуру и пересмотрело MLR, чтобы обеспечить базовый уровень, присущие различия в риске между городскими и сельскими кредитами означают, что процентные ставки будут продолжать различаться.

Особенно страдают сельские заемщики, поскольку кредиты в этих районах считаются более рискованными из-за более слабых рынков земли и более низкой ликвидности залога. Комитет отметил, что, хотя меры регулирования повысили прозрачность, они еще не привели к значительному снижению финансового бремени для сельских заемщиков.

Вторая серьезная выявленная проблема – это несоответствия в практике оценки земли.

Агентство по оценке имущества (PAVA) оценивает землю для административных целей, включая налогообложение и комиссионные за транзакции, в то время как банки оценивают землю на основе ее способности служить залогом, уделяя особое внимание ликвидности и ликвидности.

Эта разница создала проблемы для сельских заемщиков. Хотя CLBR 2025 помог гармонизировать оценки в городских и пригородных районах, оценки в сельской местности остаются проблематичными.

Банк развития Бутана (BDBL), который обслуживает в основном сельских клиентов, продолжает использовать консервативные методы оценки с 2017 года из-за слабых рынков земли и непроданного залогового обеспечения.

Это часто приводит к тому, что размер кредитов ниже административной стоимости земли, что ограничивает доступ к финансированию производственной деятельности, такой как сельское хозяйство или малый бизнес.

Комитет подчеркнул, что основная проблема заключается в разрыве между политическими намерениями и оперативными реалиями. Политика направлена ​​на использование земли в качестве продуктивного залога для поддержки доступа к кредитам, но в сельских районах земля часто неликвидна. Это вынуждает банки обесценивать залоговое обеспечение, что противоречит административным оценкам и ограничивает возможности заимствования.

В то же время, хотя стандартизация процентных ставок и стоимости земли обеспечивает прозрачность и справедливость, финансовые учреждения должны сохранять гибкость для управления рисками в различных экономических контекстах. Поэтому баланс между стандартизацией и дифференциацией рисков имеет важное значение для обеспечения справедливости и жизнеспособности банковской системы.

Для решения этих проблем Комитет просил RMA, Министерство финансов, PAVA и BDBL представить совместный план действий к июлю 2026 года.

Ожидается, что в плане будут изложены меры по повышению прозрачности решений о кредитовании, гармонизации оценок земель в разных регионах и усилению поддержки сельских заемщиков.

Последующий обзор во время зимней сессии позволит оценить ход реализации этих инициатив и отчитаться перед Национальной ассамблеей. Постоянный надзор считается критически важным для обеспечения того, чтобы реформы принесли значимые результаты для всех граждан.

В настоящее время работа продолжается. RMA занимается вопросом согласованности процентных ставок, в то время как Министерство финансов и PAVA пересматривают методы оценки земли, чтобы лучше поддерживать сельское кредитование.

Комитет отметил, что эти усилия являются важными первоначальными шагами, но достижение справедливого доступа к кредитам на всей территории Бутана потребует постоянной координации и тщательного мониторинга.

В докладе также освещается более широкий вопрос финансовой доступности. Доступ к кредитам связан не только с процентными ставками или оценкой земли; Речь идет о создании системы, позволяющей сельским жителям получить доступ к кредитам для поддержки средств к существованию, малого бизнеса и производственной деятельности.

В то время как городские заемщики могут извлечь выгоду из активных рынков земли и предсказуемой стоимости залога, сельские заемщики сталкиваются со структурными проблемами, которые невозможно решить только с помощью регулирования.

Комитет подчеркнул, что для достижения финансовой доступности необходима политика, которая была бы одновременно практичной и адаптируемой к реалиям сельского кредитования.

Хотя такие реформы, как пересмотренный MLR и CLBR 2025, представляют собой прогресс в стандартизации финансовой системы, сельские заемщики продолжают сталкиваться с препятствиями. Колебания процентных ставок и различия между административной и банковской оценкой земли ограничивают возможности заимствования и влияют на экономическое развитие в сельской местности.

В отчете комитета подчеркивается необходимость согласовать цели политики с рыночными реалиями, гарантируя, что стандартизация не будет препятствовать способности банков управлять рисками, сохраняя при этом справедливый доступ для всех заемщиков.

Обзор EFC отражает стремление Национальной ассамблеи создать прозрачную, справедливую и инклюзивную финансовую систему.

Контролируя ход реализации реформ и координируя действия ключевых ведомств, правительство стремится обеспечить, чтобы сельские заемщики не остались в стороне и чтобы доступ к кредитам стал более справедливым по всему Бутану.

Хотя городские заемщики начали получать выгоду от этих реформ, в отчете ясно видно, что сельским заемщикам все еще трудно получить адекватные кредиты для сельского хозяйства, малого бизнеса и другой производственной деятельности.

Решение этих проблем требует постоянных усилий, тщательного надзора и сотрудничества между финансовыми учреждениями и государственными учреждениями.

Рекомендации комитета направлены на создание условий, в которых процентные ставки будут разумными, оценка земли прозрачной, а все граждане смогут получить доступ к кредитам, необходимым им для полноценного участия в экономическом развитии страны.

В докладе также подчеркивается, что одной лишь политики недостаточно; ее эффективность измеряется реальными результатами. Сельские заемщики, составляющие значительную часть населения Бутана, нуждаются в практических улучшениях доступа к кредитам.

Благодаря продолжающимся реформам, планам действий и мониторингу есть надежда, что финансовая система сможет лучше поддерживать сельские сообщества, способствовать экономическому росту и обеспечивать равные возможности для всех граждан.

Отчет комитета, представленный Национальному собранию в понедельник, 22 декабря 2025 года, ясно дает понять, что, хотя были предприняты шаги по стандартизации практики кредитования и оценки земли, сельские заемщики по-прежнему сталкиваются с проблемами.

Продолжающиеся усилия правительства по гармонизации процентных ставок, совершенствованию методов оценки и усилению надзора имеют решающее значение для преодоления разрыва между политическими намерениями и операционной реальностью.

Благодаря скоординированным действиям и постоянному мониторингу Бутан стремится создать инклюзивную, прозрачную и справедливую финансовую экосистему, гарантирующую, чтобы все граждане, как в городах, так и в сельской местности, могли получить доступ к доступному кредиту для поддержки средств к существованию и развития.

Комитету поручено представить последующий обзор на зимней сессии с учетом дальнейших консультаций с заинтересованными сторонами.